随着我国人口老龄化进程的加速，针对老年人在失能、护理等方面的综合性保障迫在眉睫。银保监会近日印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(下称《通知》)，决定自5月1日起开展人寿保险与长期护理保险(下称长护险)责任转换业务(下称转换业务)试点，试点期限暂定两年。

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业内专家表示，转换业务主要针对已经拥有人寿保单的消费者开展。人寿保险以消费者的寿命为保险标的，以其保险期满时仍然生存或死亡为给付条件。转换业务让这类保险消费者多了一种“变现”选择，让其无需达到上述生存或死亡状态，而在其进入护理状态时就能够提前获得保险赔付。同时，《通知》也明确鼓励人身险公司在新开发的普通型人寿保险产品中增加转换业务条款。

数据显示，2021年底，我国失能老人数量约4500万左右，相关失能护理保障存在较大缺口。银保监会有关部门负责人表示，开展转换业务，不仅可以满足人民群众差异化、个性化的长期护理保障需求，也是在短时间内增加商业长期护理保险供给的有效路径。

转换业务细则明确

《通知》首次明确了监管部门对转换业务的具体要求，包括转换业务定义、责任转换方法、适用产品范围、护理状态判定条件、业务操作流程等，为险企接下来的新业务实操指明了方向。

根据《通知》，转换业务是指人身险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

产品范围上，《通知》选择个人普通型人寿保险开展试点，易于投保人和被保险人理解，也方便护理给付金额计算；鼓励人身险公司在开发普通型人寿保险新产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行责任转换的内容，提高长期护理保障供给能力。

长期护理保障缺口大

北京大学一项人口学研究显示，如果不加以预防和控制措施，到2030年，我国失能老人规模或将超过7700万。随着老龄化进程加快，失能老人的长期护理需求与可得保障之间的供给差距持续上升。二十大报告提出，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。

中再寿险产品开发部高级经理王明彦表示，老年人的神经系统疾病和运动功能损伤的风险较高，比如脑中风、阿尔茨海默症和瘫痪等，这些疾病本身治疗费用不是很高，但护理成本非常高。据了解，这些疾病导致的护理成本每年的中位数在5万元左右，如果要享受一些好的服务，每月护理成本高达万元。

目前，老年人主要通过家庭支出、长护险等分担护理成本。目前，市场上的长护险主要分为政策性长护险和商业长护险。其中，政策性长护险试点正在49个城市展开；而商业长护险规模较小，仅有少数保险公司经营。

中国保险行业协会此前发布的长期护理服务保障研究报告显示，从资金结构上看，家庭支出是目前失能老人家庭支付其护理服务费用的主要来源，占所有可用资金的96%，对护理服务需求贡献度为33.3%。政策性长护险试点2021年基金支出为168.4亿元，占所有可用资金的3.4%，对服务需求的资金贡献度仅为1.2%。

业内专家表示，目前，长期护理服务保障缺口很大，政策性长护险的保障能力相对有限，而商业长护险尚未成气候，没有发挥出应有的保障功能。

转换业务将撬动商业长护险发展

《通知》正是在这一背景下出台的。业内人士表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长护险供给不足的情况下，通过开展转换业务，能够在短时间内有效提升商业长护险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。

转换业务将是推动商业长护险发展的催化剂。险企人士表示，转换业务可以让险企原有个人普通型人寿保险保单客户在不额外支出的情况下，即可获得长期护理保障。这将有效挖掘险企老客户潜在的长期护理需求。对于新客户而言，其投保带有转换业务条款的人寿保险，也相应增加了转换业务选择权。

《通知》指出，经营个人普通型人寿保险的人身保险公司，按要求设计试点方案，在向银保监会报送试点方案，并完成相关产品备案后即可参与试点。记者获悉，监管部门也在考虑将长护险纳入税优健康险范围，通过税收优惠政策促进业务发展。

护理状态判定条件关系着消费者获取护理给付金的便捷性，《通知》将特定疾病和意外伤残作为护理状态基本判定条件，既考虑到行业统一的标准，又能有效覆盖失能人群，易于操作。

具体给付金计算上，《通知》设计了保单贴现法和精算等价法两种方法。其中，保单贴现法主要服务已经进入护理状态的消费者，精算等价法主要服务暂未进入护理状态又想提前参与转换业务的消费者。

“转换业务丰富了传统保险业务保险服务方式，同时作为一项新的服务方式，也有其自身的规则要求，保险公司要做好此项工作，需要在业务系统、具体转换规则、核保理赔约定、业务推动等方面稳妥做好配套工作。公司成立了项目小组，紧锣密鼓积极推进，形成整体工作方案。”中国人寿产品部高级经理韩晓林表示，5月正式启动以后，公司按照“成熟一个、推进一个”原则，试点期间计划争取先落实保单贴现法转换工作，针对老年人的存量终身寿险开展转换业务，待运行情况稳定后，再积极适时推进精算等价法开展业务。

这也是险企的主流做法。王明彦告诉记者，中再寿险从技术上支持合作险企更好地参与转换业务，目前各家公司都是采取“两步走”策略。因为转换业务对险企系统开发、精算专业能力要求比较高，保单贴现法操作难度相对低，险企普遍第一步采用此方法让业务落地执行起来，第二步再研究精算等价法的系统开发和对接工作。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

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